AIを活用した金融業界における契約業務の未来 - リスク管理、効率化、顧客体験向上への新たな取り組み

社会全体に広がるAI。AI活用による金融業界における業務の変化とは

AIは、私たちの社会のあらゆる場面で浸透し始めています。金融業界においてもその動きは顕著であり、その中核をなすのが以下のような技術です。

▼画像認識

画像や動画から物体や文字などを自動で識別する技術です。金融業界では、オンラインでの本人確認（eKYC）における身分証明書の真贋判定などで活用され、顧客の利便性とセキュリティを両立させています。

▼音声認識

人の話す言葉をテキストに変換する技術です。コールセンターでの応対記録の自動作成や、音声による金融取引などで利用が進んでおり、顧客応対の効率化と品質向上に貢献しています。

▼自然言語処理（NLP）

人が日常的に使う言葉としての自然言語を、AIが文脈や意図を含めて処理・分析する技術です。チャットボットによる高度な対話を実現し、また、膨大な契約書や規制文書の読解や要約に用いられ、法務・コンプライアンス業務の高度化を支援します。

▼予測分析

過去のデータから将来の出来事を予測する技術です。金融業界では、株価予測や市場動向分析、ローンのデフォルトリスク予測など、リスク管理と意思決定の精度向上にその真価を発揮します。

▼最適解の提案

特定の制約条件のもとで、最も良い結果を生み出す解を見つけ出す技術です。金融業界では、資産運用のポートフォリオ最適化や、ATMの現金配置計画などに用いられ、経営資源の最適配分に貢献します。

こうしたAI技術は複合的に連携しながら、これまで多大な時間と人手を要していた定型業務が効率化されるようになりました。また、人の能力だけでは困難だった高度な分析業務をAIが代替あるいは支援することで、生産性の飛躍的な向上に役立っています。

金融業界にも広がるAIの動き

上で見てきたように、金融業界においてもAI活用の進展は目を見張るものがあります。2025年に金融庁が発表した「AIディスカッションペーパー（第1.0版）～金融分野におけるAIの健全な利活用の促進に向けた初期的な論点整理～」によると、預金取扱等金融機関や金融商品取引業者、保険会社など合計130社の9割以上が、すでに従来型のAIもしくは生成AIを活用、またはAIの活用を検討していると回答しています。

そして、AIの活用は金融機関の内部の業務効率化から、顧客に向けたサービスの向上まで広範にわたります。それぞれどのようにAI活用が進んでいるのかを詳しくみていきましょう。

▼金融機関の内部の業務効率化

• 契約書類レビュー・要約

自然言語処理AIが、複雑な契約書を解析し、リスクの高い条項の抽出や要約を行います。金融機関の法務部門やコンプライアンス部門の負担を大幅に軽減し、レビューの精度とスピードを向上させます。

• 不正取引の防止やリスク管理

AIが膨大な取引データから異常な振る舞いやパターンがあった場合、リアルタイムで検知します。クレジットカードの不正利用やマネーロンダリングといった金融犯罪を未然に防ぎます。

• 市場予測と資産運用の精度向上

過去の市場データやニュースなどをAIが分析し、将来の市場動向を高精度で予測。より最適な資産運用戦略の立案を支援します。

• ローン審査の効率化

ローン申込者の情報や過去のデータをAIが分析し、与信判断を自動化・迅速化することで、審査期間の大幅な短縮につなげます。

▼金融機関の顧客サービス向上への取り組み

• チャットボットによる顧客対応

24時間365日、顧客からの問い合わせにAIチャットボットが自動で応答します。簡単な手続きや案内から、個々の状況に応じた商品提案まで幅広く対応し、顧客接点の強化と利便性の向上を実現します。

• 各種文書・ドラフトの作成支援

顧客への提案書や融資稟議書、各種報告書などのドラフトを生成AIが作成します。金融機関側は一から文書を作成する手間から解放され、より付加価値の高い、戦略的な業務に集中できます。

AIの実証実験や本格導入は、メガバンクをはじめ多くの金融機関で積極的に進められています。AIは、金融機関の業務効率化と顧客サービス向上の両輪を加速させる不可欠なエンジンとなっているといえます。

金融業界において、AIによる契約プロセスの効率化の実践

金融取引のベースとなる「契約」プロセスも、AI技術によって大きな変革を遂げようとしています。従来の契約業務は、アナログな作業が多く、時間とコスト、人的ミスのリスクを内包していました。AIは、このプロセス全体をデジタル化し、インテリジェントなワークフローへと進化させます。

▼本人認証の自動化

AIを活用したeKYC（electronic Know Your Customer）の普及により、顧客はスマートフォンで自身の顔と身分証明書を撮影するだけで、オンラインで本人確認を完結できます。AIが画像の真正性を判定し、手続きを瞬時に完了させることで、顧客の利便性は飛躍的に向上します。

▼契約書作成・レビューの効率化

AIは、過去の膨大な契約書データを学習し、最適な契約書テンプレートを自動生成します。また、相手方から提示された契約書案に対し、不利な条項やコンプライアンス違反のリスクがないかを瞬時にチェックし、修正案を提示することも可能です。これにより、契約締結までのリードタイムを大幅に短縮し、法的リスクを低減します。

▼審査・承認の自動化

ローン契約などの審査プロセスにおいて、AIが顧客の属性情報や信用情報を分析し、承認可否を判断します。これにより、従来数日かかっていた審査が数分で完了するケースも出てきています。

▼契約のモニタリングと管理

契約期間の満了や更新時期を自動で通知したり、契約内容の履行状況をモニタリングしたりします。また、過去の契約書を電子データとして保管し、必要な情報を自然言語で検索できるようにすることで、アーカイブの検索性を劇的に向上させ、コンプライアンス体制の強化と内部統制の効率化を支援します。

契約体験を最適化するプラットフォーム 「Docusign IAM for CX」

AIによる契約プロセスの真価は、プロセス全体をシームレスに連携させ、顧客にとってストレスのない、一貫した体験を提供することにあります。ここで注目したいのが、Docusignが提供する「Docusign IAM for Customer Experience（IAM for CX）」です。IAM for CXは、契約に関わるすべての体験を、インテリジェントに管理・最適化するための統合プラットフォームです。

▼ノーコードで実現するワークフロー自動化

IAM for CXの中核機能である「Docusign Maestro」は、プログラミング知識がなくても、ドラッグ＆ドロップの簡単な操作で契約ワークフローを構築できるツールです。例えば、「Webフォーム入力→AIによる本人確認→自動承認→電子署名依頼→クラウド保存」といった一連の流れを、ビジネス部門自身で直感的に設計できます。これにより、IT部門への依存度を減らし、ビジネスのスピード感に合わせた柔軟な運用が可能になります。

▼入力の手間を最小化してコンバージョン率を向上

「Webフォーム」機能を使えば、氏名や住所など一度入力された情報は後の手続きのすべての書類に自動で反映されます。顧客の入力負担を減らすことは、手続きの途中離脱を防ぎ、コンバージョン率の向上に直結するだけでなく、顧客満足度を飛躍的に高めます。これは、特に複雑な金融商品の申し込みにおいて、顧客体験を大きく改善する要素となります。

▼堅牢なセキュリティと本人確認

金融機関にとって最も重要であるセキュリティ対策についても、IAM for CXはエンタープライズレベルの安全性を備え、ワークフローの中に「ID Verification（本人確認）」をシームレスに組み込めます。これにより、顧客を別のサイトに遷移させることなく、安全かつスムーズに本人確認を完了させることができます。

▼顧客との多彩な接点をカバー

契約の案内はEメールやSMSなど、顧客が日常的に利用するチャネルを通じて行うことができます。顧客はいつでもどこでも、手元のデバイスで迅速に契約手続きを進めることができるため、金融機関は顧客の利便性を最大化し、契約締結までの時間を短縮できます。

このように、AI技術の進化は金融業界の契約業務を根底から変え、リスク管理の高度化・抜本的な業務効率化、パーソナライズされた顧客体験を実現します。Docusign IAM for CXのような統合プラットフォームは、顧客との契約をスムーズに、インテリジェントな体験へと変革します。AIを駆使し、契約体験をデザインする視点が、選ばれ続ける金融機関となるための鍵となるはずです。

_{出典 AIディスカッションペーパー（第1.0版）～金融分野におけるAIの健全な利活用の促進に向けた初期的な論点整理～ https://www.fsa.go.jp/news/r6/sonota/20250304/aidp_summary.pdf}