金融DXの新時代へ！顧客体験とリスク管理を最適化する「契約DX」とは？～2025年を見据えた金融機関の次の一手～

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2025年、金融業界は顧客中心のサービス変革と、厳格化する規制対応という2つの大きな課題に直面しています。この変革の鍵を握るのが、AI、パーソナライゼーション、そしてリアルタイムなサービス提供を加速するデジタルトランスフォーメーション（DX）です。

DXの波は、金融機関の業務プロセス、そして契約管理にも大きな影響を与え始めています。本記事では、2025年の金融DXのトレンドや契約管理の変化に加え、今後の金融業界に必要な対策について解説します。

DXの波に揺れる金融業界の現在地

近年、金融機関のサービス提供方法は、インターネット銀行やネット証券の台頭により大きく変化しました。これまでの契約手続きで多く利用されてきた印鑑の捺印や、対面での手続きを前提としていた契約から、本人確認書類の画像アップロードによる非対面契約へ広がりを見せています。また、スマートフォンを使った情報提供や、リアルタイムで取引を確認できるシステムも普及が進んでいます。

また、こうしたサービスにもAIが活用されるようになり、お客様の振る舞いや嗜好を分析し、最適な提案を行う「パーソナライズされたサービス」がしだいに提供できるようになりました。

加えて、金融サービスは「単独の機能提供」から「統合されたエコシステム」の一部に変わりつつあります。金融サービスは、資産管理アプリ、キャッシュレス決済、融資プラットフォームの連携により、生活のあらゆる場面に溶け込んできています。

金融DXがもたらすビジネスモデルの変容：個別最適化とスピードへの挑戦

こうした変化は、金融機関のビジネスモデルにも直結します。従来のように商品やサービスを一律に提供するのではなく、顧客のニーズにきめ細やかに対応した個別最適化が重視されるようになりました。

例えば、住宅ローン審査において、AIが顧客の信用情報や物件情報を瞬時に分析し、最適な金利プランを提示する。あるいは結婚、出産、退職など、顧客のライフイベントをAIが予測し、適切なタイミングで保険商品や資産運用プランを提案するといった動きが加速しています。

この変革の根幹にあるのが、データの収集・分析と、それに基づく迅速な意思決定です。そして、その最終的な合意形成のプロセスである「契約」が、DXのボトルネックになってはなりません。

契約管理のDXが避けて通れない理由

金融業務における契約は、単なる手続きではなく、顧客との信頼関係の礎であり、法的義務を伴う重要なエビデンスです。しかし、従来の紙と押印を中心とした契約プロセスは、現代の金融サービスが求めるスピード感や効率性に対応しきれていないのが実状です。とりわけ、以下のような課題が顕在化しています。

・紙の契約書における保管スペースの確保、検索や共有の煩雑さ

・印刷や郵送にかかるコストと時間

・金融庁検査や内部監査における厳格なコンプライアンス要件の遵守

・営業、審査、法務、コンプライアンス部門間のスムーズな情報連携

こうした課題を解決するために注目されているのが電子契約です。電子署名技術を活用することで、契約の締結から保管、検索までを一気通貫で行えるようになり、業務効率化とガバナンス強化の両立が可能になります。

電子契約をはじめとする契約管理のDXは、スピードと信頼性の確保が同時に求められる金融業界にとって、避けて通れないところまできています。

DX時代に求められる契約管理の進化

金融機関が契約管理のDXを推進するうえで、重要なポイントは以下の3点です。 1. 顧客接点とのシームレスな統合（CX向上）

口座開設やローン申し込みといった顧客サービスと契約管理を分断せず、ワンストップで完結させる設計が必要です。例えば、顧客がスマートフォンでローンの仮審査を申し込んだ後、承認されればそのまま電子契約で本契約を締結できるといった体験は、顧客満足度を飛躍的に高めます。CRMや業務システムとの連携や統合により、顧客情報と契約情報の一元管理を実現できます。

2. 鉄壁のコンプライアンスとセキュリティ体制の構築

コンプライアンスやセキュリティの体制強化には、金融庁のガイドラインや各種業法を遵守した電子契約ソリューションの選定が不可欠です。ドキュサインのようなグローバルスタンダードな電子署名サービスは、厳格な本人認証プロセス、詳細な監査証跡（誰が、いつ、何に合意したかを記録）、そして暗号化技術による高いセキュリティレベルを提供し、金融機関のコンプライアンス要件を満たします。特に、非改ざん性の担保や、契約の有効性に関する法的根拠の明確化は極めて重要です。

3. 柔軟性のあるワークフロー設計

融資契約における多段階承認フロー、保険契約における重要事項説明の確実な実施記録など、金融商品や部門ごとに異なる複雑な契約プロセスを、デジタルを活用し柔軟に設計・自動化できる仕組みが必要です。属人性を排除しながら、現場の実務に合った設計が実現できれば、現場の負担を減らし、スムーズな運用が可能になります。

ドキュサインは金融DXの鍵になる

このような契約管理の課題解決に貢献するのが、ドキュサインです。ドキュサインは、電子署名ソリューションの提供に加えて、契約ライフサイクル管理（CLM）全体をデジタル化するプラットフォームを提供しています。すでに多くの金融機関が導入しており、以下のような効果を生み出しています。

契約締結スピードの大幅な向上： 郵送や対面でのやり取りが不要になり、契約締結までの期間を平均80%以上短縮。これにより、融資実行までの期間短縮や、保険契約の早期成立が期待できます。

コンプライアンス体制の強化とリスク低減： 詳細な監査証跡機能により、金融庁検査や内部監査への対応が迅速かつ正確になります。また、契約テンプレートの標準化やバージョン管理により、不適切な契約条項によるリスクを低減します。

顧客満足度（CX）の向上：いつでもどこでもオンラインで契約手続きが完結するため、顧客の利便性が大幅に向上。特に遠隔地の顧客や多忙なビジネスパーソンにとって大きなメリットとなります。

コスト削減： 印紙税、郵送費、書類保管コストといった物理的なコストを大幅に削減します。

さらに、ドキュサインは各種金融システム（CRM、勘定系システム、営業支援システム等）との連携も容易で、既存のIT環境を最大限に活用しながら「契約DX」を推進できます。

契約管理の未来：AIとの融合が切り拓く契約管理の可能性は

契約管理におけるDXは、今後さらにAIとの連携によって、契約書の自動作成や自動レビューといった高度な業務の自動化が可能になるところまで来ています。

AIは、過去の契約書から条項の傾向を学習し、新たな契約書をドラフトとして作成してくれます。これにより、企業の法務部門や営業部門の業務負担が軽減されるとともに、ヒューマンエラーのリスクを低減する効果も期待できるでしょう。また、AIがリスク分析を行うことで、契約内容の抜けや漏れを事前に防止する体制が整います。 AIは、自然言語処理技術においても進化しており、日本語を含むさまざまな言語の契約書に対しても有効となります。例えば、英文などの契約書のレビュー支援に加え、国内企業が多く抱える日本語契約の整合性チェックにAIが使えるようになれば、企業の法務に関わる業務の精度は一段と高まるでしょう。

また、契約書に含まれる条項の自動タグ付けや、期限管理の自動リマインド機能、一般的な条項と異なる際に検知される機能なども、今後の電子契約ソリューションにおいて重要な役割を果たします。これらの機能は、単なる管理業務を超えて、戦略的な契約運用へと企業を導くでしょう。

上に掲げたAIの機能を踏まえて、金融業界においては、これまで蓄積してきた住宅ローン審査のデータを活用して、審査スピードの向上や、デリバティブ契約の条項の調整にもAIが活躍するケースも増えていくでしょう。

契約管理のデジタル化は、業務効率の向上だけでなく、経営戦略にも影響を与えるテーマとなりつつあります。もし、経営層やDX推進担当者がこの分野を軽視すれば、企業競争力の低下をも招きかねません。まさに今、契約という「見えにくい資産」を、企業の「武器」へと変えていく発想が求められています。