Digital wallet : le guide complet pour tout comprendre

Avec la digitalisation accélérée des paiements, le digital wallet s'impose comme un outil incontournable, à la fois pour les particuliers et pour les entreprises. Pour preuve, selon Juniper Research, le nombre d'utilisateurs de wallets devrait passer de 4,3 milliards en 2024 à 5,8 milliards d'ici 2029. Mais de nombreuses questions demeurent : est-ce vraiment sécurisé ? Qu'en est-il de la vie privée ? Comment choisir le bon portefeuille numérique quand on souhaite fluidifier ses paiements ? Toutes les réponses, et bien plus encore, au sein de cet article.

Qu'est-ce qu'un portefeuille numérique ?

Définition

Un digital wallet, ou portefeuille numérique, est une application permettant de stocker, gérer et utiliser des moyens de paiement ou des documents numériques depuis un smartphone ou un ordinateur. Il peut contenir des cartes bancaires, titres de transport, cartes de fidélité, documents officiels ou encore identités numériques, en fonction des pays et des fournisseurs.

Différents types de portefeuilles numériques

Il existe aujourd'hui différents types de digital wallets, avec des usages spécifiques en fonction de vos besoins. On parle alors de portefeuilles :

• Paiement : les wallets de paiement sont des solutions intégrées aux smartphones, comme Apple Pay, Google Wallet ou Samsung Wallet. Elles permettent d’ajouter une carte bancaire et d’effectuer des paiements sécurisés en magasin ou en ligne grâce à la tokenisation et à l’authentification biométrique. Ces wallets ne stockent pas d’argent. Ils servent d’interface sécurisée entre votre carte et le terminal de paiement.

• Marchands : les wallets marchands sont propres à une marque ou une plateforme, par exemple Starbucks ou Amazon Pay. L’utilisateur peut y stocker des moyens de paiement dédiés, des bons d’achat ou un solde préchargé utilisable exclusivement dans l’écosystème de l’enseigne. Leur objectif principal : fluidifier l’achat et renforcer la fidélisation.

• Généralistes multi-services : les wallets généralistes multi-services comme PayPal, Revolut ou Sumeria combinent paiement mobile, transferts d’argent, suivi des dépenses, gestion multidevise et parfois cryptomonnaies. Ce sont de véritables comptes numériques tout-en-un, accessibles depuis mobile ou ordinateur.

• Identité : les wallets d'identité ne servent pas à payer, mais à prouver son identité en ligne. Ils permettent de stocker des justificatifs officiels (pièce d’identité, attributs professionnels, certificats...), d’accéder à des services sensibles ou de signer électroniquement des documents. C’est le cas du portefeuille d’identité Docusign.

Comment fonctionne un digital wallet ?

Le fonctionnement d'un digital wallet repose sur plusieurs fondations technologiques combinant sécurité, praticité et systèmes d'authentification avancés. L'objectif principal ? La protection complète des données utilisateurs.

Stockage et tokenisation des données

Lorsqu'un utilisateur enregistre une carte bancaire ou un autre document dans son digital wallet, les informations sont chiffrées puis remplacées par un jeton cryptographique (token). Ce procédé permet d'assurer que le numéro de carte n'apparaisse pas lors d'un paiement et que les données brutes ne puissent pas être exploitées en cas de piratage. De plus, les wallets de paiement génèrent un token unique par transaction, ce qui empêche sa réutilisation. De quoi limiter fortement l'exposition des données sensibles des utilisateurs !

Paiement sans contact (NFC) et paiement en ligne

Attaquons le cœur du sujet : les paiements. Le paiement sans contact utilise la technologie NFC (near-field communication). Autrement dit, le smartphone génère un échange crypté avec le terminal de paiement, sans jamais transmettre les données réelles de la carte. En ce qui concerne le paiement en ligne, le fonctionnement est relativement similaire à celui de la carte bancaire, mais remplace la saisie manuelle du code par un système d'identification sécurisé qui assure un paiement plus rapide et plus fiable.

Authentification biométrique double facteur

La crainte principale lorsqu'on parle des portefeuilles numériques, c'est le piratage. Afin de le limiter, diverses technologies d'authentification ont été mises en place, incluant : la reconnaissance faciale, l'empreinte digitale ou encore l'authentification à double facteur. Cette double couche garantit que même en cas de vol ou de piratage, aucune transaction n'est possible.

Synchronisation smartphone / cloud / services tiers

Une interrogation revient souvent à propos des digital wallets lors du changement de smartphone : "Est-ce que je peux récupérer facilement mes données ?". Un système proposant autant d'options favorisant la sécurité a, bien entendu, pensé à ce cas de figure, avec la synchronisation des services. Celle-ci s'effectue entre le smartphone, le cloud du fournisseur et d'autres services tiers, comme les banques. En cas de changement de téléphone, il suffit de se connecter en s'identifiant avec son nouvel appareil, puis de récupérer ses documents et les accès à ses comptes.

Quels sont les avantages d'un digital wallet ?

Simplicité et rapidité des transactions

Les transactions s'effectuent en quelques secondes à peine, grâce à la technologie sans contact. Cette fluidité transforme l'expérience d'achat quotidienne.

Sécurité renforcée des données personnelles et financières

Grâce à la tokenisation et à la biométrie, les données personnelles et financières ne sont jamais exposées. Par ailleurs, chaque transaction est unique, les rendant impossibles à réutiliser. La sécurité est renforcée et les risques de fraude sont fortement réduits.

Gestion budgétaire et suivi des dépenses

Certains digital wallets proposent des outils de suivi de dépenses et de gestion budgétaire. Avec leur système de catégorisation automatique, chaque type de transaction est alors classé afin que les particuliers et les entreprises puissent tracker chaque opération.

Programmes de fidélité et récompenses exclusives

Les cartes de fidélité sont intégrées automatiquement et s'appliquent sans effort. Les utilisateurs bénéficient de remises, points ou avantages sans avoir à présenter plusieurs cartes. Dans le cas d'un portefeuille fermé, la fidélisation du client est très efficace, étant donné que ses fonds ne peuvent être utilisés que dans la boutique de l'entreprise.

Paiements sans contact et mobiles facilités

L'utilisation du paiement sans contact n'a jamais été aussi simple et sécurisé qu'avec les portefeuilles numériques. Les montres connectées sont aujourd'hui de plus en plus populaires, et les paiements avec se font presque instantanément. Cela entraîne une meilleure fluidité et améliore fortement l'expérience client.

Quels usages possibles avec un digital wallet ?

Paiement en magasin

L'usage le plus courant reste, bien sûr, le paiement en magasin. Ce dernier s'effectue simplement en approchant le smartphone du terminal de paiement compatible avec la technologie NFC.

Paiement en ligne

Les achats en ligne se trouvent également simplifiés. Il n'est plus nécessaire de saisir à la main toutes les informations bancaires, mais simplement d'utiliser l'authentification biométrique ou autre procédé sécurisé.

Stockage de cartes

Comme son nom l'indique, un portefeuille numérique reste… un portefeuille ! En tant que tel, il permet de stocker vos cartes, et pas seulement bancaires. Que ce soit des cartes de fidélité, de transport ou autres abonnements, tout se retrouve centralisé au sein d'une même application, très facilement accessible.

Stockage d'identités numériques (selon les pays)

Dans certains pays, les portefeuilles numériques permettent de stocker une identité numérique vérifiée conforme à des standards nationaux ou européens. Cette fonctionnalité facilite l'accès à des services sensibles : ouverture de compte, démarches administratives ou signature électronique qualifiée.

Stockage de documents

Le portefeuille numérique peut également héberger divers documents, comme des billets d'avion, des tickets ou même des clés de voiture numériques. L'avantage de cet usage ? Faciliter la vie du consommateur, en centralisant tous ses documents.

Pour aller plus loin, découvrez notre article "Les avantages des portefeuilles numériques : sécurité, commodité et plus encore".

Comment choisir le bon digital wallet ?

Maintenant que vous êtes au fait sur le fonctionnement et les usages du digital wallet, il ne reste plus qu'à choisir une solution parmi un large panel de propositions. Voici une liste de critères essentiels que l'application doit respecter afin d'assurer le meilleur service possible :

• Compatibilité smartphone : tout dépend de l'écosystème que vous utilisez. Avec Apple Pay, par exemple, seuls les appareils Apple sont compatibles, tandis que Google Wallet ne concerne que les Android. Avant de faire votre choix, assurez-vous donc que la solution choisie est compatible.

• Fonctionnalités disponibles : en fonction des digital wallets, le nombre de fonctionnalités varie. Cela va du simple paiement au stockage de documents et de cartes, allant même parfois jusqu'au stockage de l'identité numérique.

• Niveau de sécurité et options d'authentification : la sécurité est un facteur plus qu'important pour orienter votre choix. Optez pour des solutions proposant un maximum d'options (biométrie, tokenisation, authentification 2FA, etc.), afin de réduire le risque de fraude et de favoriser la confiance des utilisateurs.

• Confidentialité et gestion des données : tous les portefeuilles numériques n'appliquent pas les mêmes standards en matière de confidentialité. Il est essentiel d'évaluer la transparence du fournisseur, la manière dont les données sont stockées et si des traitements marketing sont effectués en arrière-plan. Le mieux reste d'opter pour une solution conforme aux exigences européennes (RGPD, DSP2, eIDAS).

• Intégration avec d'autres services : un digital wallet dévoile tout son potentiel lorsqu'il peut s'intégrer à d'autres outils métiers, tels que les CRM, les solutions de paiement ou encore les services de signature électronique. Ces intégrations permettent une optimisation des parcours utilisateurs et fluidifient les processus métiers, notamment dans la gestion d'identités et de documents.

Docusign : le portefeuille d'identité numérique

Au sein de l'Union européenne, ces solutions s'inscrivent dans le cadre du projet European Digital Identity Wallet, visant à garantir un accès rapide et fiable à l'identité numérique. Docusign participe à cette transformation avec son portefeuille d'identité Docusign pour signature électronique qualifiée. L'objectif ? Accélérer les signatures qualifiées.

Pour ce faire, un processus de vérification de l'identité en trois étapes sécurisées a été mis en place : photographier sa pièce d'identité, enregistrer une courte vidéo et effectuer un certain nombre de gestes pour confirmer sa présence.

Digital wallet, conclusion

Les digital wallets offrent plusieurs options intéressantes : paiements sans contact et en ligne, stockage de cartes et de documents centralisés, voire gestion et conversion de plusieurs devises. Le tout, hautement sécurisé grâce aux normes européennes comme l'eIDAS et le DSP2.

Mais les digital wallets sont amenés à évoluer, notamment avec les portefeuilles d'identité numérique. Cette évolution s'accélère notamment en Europe avec l'adoption du règlement européen sur l'identité numérique (EUDI). Son but ? Harmoniser un portefeuille d'identité numérique à l'échelle européenne. Docusign propose justement aux entreprises sa solution de portefeuille d'identité numérique, afin de gérer vos informations d'identité et vos signatures électroniques qualifiées en toute sécurité.

Découvrez les portefeuilles d'identité Docusign !

FAQ

Qu'est-ce qu'un wallet ?

Un wallet représente l'équivalent numérique de votre portefeuille traditionnel. Autrement dit, cette application mobile transforme votre smartphone en véritable centre de stockage sécurisé.

Est-ce que wallet est fiable ?

La fiabilité des digital wallets dépend principalement du prestataire de services choisi.

Pour évaluer la fiabilité d'un wallet, vérifiez ses certifications de sécurité, consultez les retours d'expérience d'autres users et assurez-vous qu'il respecte les réglementations européennes comme PSD2. Un portefeuille certifié par les autorités bancaires nationales vous garantit un niveau de protection équivalent à celui des établissements financiers traditionnels.