Cómo elaborar un contrato de mutuo simple, con o sin interés y formato descargable

Cuando una persona presta dinero u otro bien a otra, con la obligación de devolverlo en un plazo determinado, lo recomendable es formalizar ese acuerdo por escrito. El contrato de mutuo simple es el documento que da certeza a este tipo de préstamos, ya sea entre particulares, familiares o empresas.

En esta guía explicamos qué es un contrato de mutuo simple, cómo se redacta con o sin interés, qué elementos debe incluir y cómo se diferencia de otras figuras similares, como la promesa de pago o el recibo de dinero.

¿Qué es un contrato de mutuo simple?

Un contrato de mutuo simple es un acuerdo mediante el cual una parte, llamada mutuante, entrega dinero u otros bienes fungibles a otra, llamada mutuario, quien se obliga a devolver una cantidad igual en el plazo pactado. 

Es uno de los contratos traslativos de dominio más utilizados en préstamos entre particulares y empresas, ya que la propiedad del dinero o del bien prestado se transmite a quien lo recibe.

A diferencia de otros documentos relacionados con el cobro de dinero, el mutuo no se limita a reconocer una deuda existente: es el contrato que da origen al préstamo y establece desde el inicio las condiciones de devolución.

El mutuo se llama “simple” cuando lo que se presta son bienes fungibles, es decir, bienes que pueden sustituirse por otros de la misma especie y calidad, como el dinero. Esto lo distingue del comodato, en el que se presta un bien específico (no fungible) y debe devolverse exactamente el mismo bien que se recibió, no uno equivalente.

Contrato de mutuo con interés y sin interés

El mutuo puede pactarse de dos formas, según exista o no una ganancia para quien presta:

• Mutuo simple (sin interés): el mutuario solo debe devolver la misma cantidad que recibió, sin ningún cargo adicional.

• Mutuo con interés: además de devolver el monto original, el mutuario paga un porcentaje adicional pactado entre las partes, de forma periódica o al vencimiento.

Cuando se pacta un interés, es importante dejarlo establecido por escrito con claridad (tasa, periodicidad y forma de pago), ya que de lo contrario puede presumirse que el préstamo se realizó sin intereses. 

Además, conviene precisar si los intereses se calculan sobre el monto original (interés simple) o sobre el saldo pendiente, que puede incluir intereses previos no pagados (interés compuesto), ya que ambos esquemas generan montos de devolución muy distintos con el paso del tiempo.

Cómo redactar un contrato de mutuo simple

Para redactar un contrato de mutuo simple sólido conviene tener claro qué información debe contener el documento y qué pasos seguir para formalizarlo correctamente.

Elementos que debe incluir

Para que el documento tenga validez y evite conflictos futuros, debe incluir al menos los siguientes elementos:

• Datos completos del mutuante y del mutuario.

• Monto o descripción del bien que se presta.

• Plazo y forma de devolución.

• Existencia o no de intereses y, en su caso, la tasa pactada.

• Consecuencias en caso de incumplimiento.

• Firma de ambas partes.

Contar con estos datos desde el inicio agiliza la redacción y reduce el riesgo de confusiones sobre lo que se acordó entre las partes.

Pasos para formalizarlo

Una vez reunida la información de ambas partes, conviene seguir un orden claro para dar certeza al préstamo:

• Define con precisión el monto o el bien objeto del préstamo.

• Acuerda el plazo y la forma en que se devolverá.

• Determina si habrá intereses y, de ser así, su tasa y periodicidad.

• Redacta el documento incluyendo todos los elementos esenciales.

• Firma el acuerdo, de forma manuscrita o electrónica, y conserva una copia cada parte.

Seguir estos pasos ayuda a que el préstamo quede documentado sin ambigüedades y con respaldo legal para ambas partes.

Formato de contrato de mutuo simple

Un buen formato de contrato de mutuo simple debe incluir un encabezado con los datos de las partes, una cláusula que describa el monto o bien prestado, una cláusula sobre el plazo y la forma de devolución y, si corresponde, una cláusula de intereses. Al final debe dejarse el espacio para la firma de ambas partes.

Puedes encontrar plantillas para tus contratos en Docusign y adaptarlo con los datos del mutuante, el mutuario, el monto, el plazo y, si aplica, la tasa de interés, o bien redactarlo con ayuda de un profesional legal.

Contrato de mutuo frente a otros documentos de pago

Es común confundir el contrato de mutuo con otros documentos relacionados con el pago de dinero, aunque cada uno cumple una función distinta.

Mutuo vs. promesa de pago

Mientras el mutuo formaliza el préstamo desde su origen, una promesa de pago se utiliza cuando ya existe una deuda previa y el deudor se compromete a liquidarla en una fecha determinada.

Mutuo vs. recibo de dinero

El mutuo establece la obligación de devolver lo prestado, mientras que un recibo de dinero solo comprueba que una entrega o un pago tuvo lugar, sin generar por sí mismo una obligación de reembolso.

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Ya sea que se trate de un préstamo entre familiares, socios o empresas, contar con un contrato de mutuo simple bien redactado y firmado por ambas partes da certeza jurídica al acuerdo y facilita su cobro en caso de incumplimiento. La firma electrónica permite formalizar este tipo de préstamos de manera rápida y segura, sin necesidad de coordinar una firma presencial.

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Preguntas frecuentes sobre el contrato de mutuo simple

¿Es necesario que un contrato de mutuo simple tenga testigos?

No es un requisito indispensable, pero contar con testigos o formalizar el documento ante notario aporta mayor certeza jurídica, sobre todo cuando el monto prestado es considerable.

¿Qué pasa si el mutuario no devuelve el dinero en el plazo pactado?

El mutuante puede exigir el pago por la vía que corresponda, incluida la vía legal, siempre que el contrato establezca con claridad el monto, el plazo y las consecuencias del incumplimiento.

¿Un contrato de mutuo con interés tiene límites legales?

Sí. Aunque las partes pueden pactar libremente la tasa, esta no debe ser notoriamente excesiva respecto a las condiciones del mercado, ya que podría considerarse usura y perder validez ante un juez.

¿Se puede modificar un contrato de mutuo simple después de firmarlo?

Sí. Las partes pueden acordar modificaciones al contrato de mutuo simple, siempre que exista consentimiento de ambas. Cualquier cambio en el plazo de devolución, la forma de pago, la tasa de interés u otra condición relevante conviene documentarlo por escrito y firmarlo nuevamente por las partes para dejar constancia del acuerdo.

¿Qué ocurre si el mutuario quiere pagar el préstamo antes del plazo acordado?

Depende de las condiciones establecidas en el contrato. Si el acuerdo permite el pago anticipado, el mutuario puede liquidar el saldo antes de la fecha prevista conforme a las condiciones pactadas. Cuando existe un contrato de mutuo con interés, conviene especificar qué sucede con los intereses en caso de pago anticipado para evitar diferencias entre las partes.